2/3 infos (je suis un futur ex-conseiller bancaire ^^)

- le taux primordial est le TEG soit le taux "TTC" si je puis dire, comprenant tous les frais annexes (intérêts, de dossier, d'assurance etc...)

- pour l'assurance, c'est tout à fait possible d'avoir le taux et l'impact sur les mensualités. En fonction de la tranche d'âge de (des) emprunteur(s), de la durée du prêt, de son montant, des éventuels risques de santé notamment. Pas systématiquement proposé par le banquier : l'assurance dégressive sur capital restant dû. Le capital décroît au fur et à mesure du remboursement, le coût de l'assurance aussi : CQFD. Ca coûte moins cher qu'une assurance sur le capital initial. Il est aussi possible de faire ce qu'on appelle une délégation d'assurance, cad souscrire l'assurance dans une autre compagnie que celle proposée (inféodée ?) par la banque. Dans ce cas, faites TRES attention aux garanties et ne regardez pas QUE le coût pour éviter les mauvaises surprises.
De même, à moins d'avoir de très bons revenus, ne pinaillez pas sur le %age d'assurance : l'idéal = 100% sur 2 têtes. N'oubliez pas qu'on part sur de gros montants avec une durée longue et qu'en cas de pépin, c'est difficile d'assumer une mensualité de crédit avec un seul revenu "standard".

- les frais de dossier sont largement négociables. On va sans doute essayer de vous refourguer une assurance habitation dans le package pour vous offrir 50% voire 100% des frais de dossier. Si les garanties sont bonnes et que le coût vous convient, why not !

- le taux du prêt est fonction de votre âge, de la durée, du montant donc également fonction de l'apport que vous amenez. Généralement, le seuil vous garantissant "le meilleur taux" est d'amener 20% du total du projet. Dans la majorité des cas, on vous demandera d'apporter au moins les frais de notaire et éventuellement de garantie.

- les garanties : les plus répandues sont l'hypothèque et le privilège de prêteur de deniers. Si vous avez la possibilité, optez pour une société de caution. C'est moins onéreux, pas d'inscription aux hypothèques (le bien n'est pas grevé) et tout ou partie du montant versé à la société de caution vous est rendu en cas de remboursement du prêt, même s'il est anticipé.

- les frais de remboursement anticipé : égaux à 6 mois d'intérêts plafonnés à 3% du capital restant dû (l'équilibre se fait avec un taux à 6%). Ne vous contentez SURTOUT pas d'un accord verbal d'exonération de ces frais. Les conseillers changent et comme dit l'adage : "les paroles s'envolent, les écrits restent" ! Si vous parvenez à négocier une telle clause (bon courage...), elle doit ABSOLUMENT figurer dans les conditions particulières de l'offre de prêt.

- d'autres conseils : l'usage veut que le ratio charges/revenus ne dépasse pas 33%. Hormis revenus haut de gamme, le mieux est de ne pas atteindre ce niveau. Comme on dit chez moi, gardez-vous une poire pour la soif cad une marge suffisante pour vous permettre de ne pas être pris à la gorge ou par exemple de vous laisser la possibilité de faire un petit bout de prêt en cas de pépin sur une bagnole, de l'électroménager ou que sais-je encore !. Surtout que quand on achète un bien immobilier que l'on compte retaper ou aménager, il y'a toujours des dépassements de budget, soit parce qu'on choisit finalement le carrelage qui est plus joli donc plus cher, soit parce qu'on tombe sur un truc pas prévu mais pour lequel on a pas le choix.

Dans tous les cas, la concurrence féroce est votre meilleure alliée !

Juste un dernier truc : n'attaquez pas le conseiller bille en tête sur le taux. Prenez le temps de bien détailler votre projet et d'écouter ce que le commercial a à vous proposer. La négociation est bien évidemment une phase importante mais avant un coût, c'est un produit qu'on vous présente avec ses avantages et ses inconvénients. Soyez sûrs de comparer des carottes avec des carottes. Avec les différences de présentation entre les différentes banques (plus les petits malins qui vous font passer un taux variable pour un taux fixe), on a vite fait de s'y perdre !

Good luck pour vos démarches !

Ah mais carrément. Pour 220 000 € tout compris tu peux acheter un bien en neuf (moins de 5 ans) à 216 000 € et dans l'ancien à 205 000 €. C'est pas pareil...

Sur 75 000 € des frais seront d'environ 8 % il me semble (c'est dégressif quand le prix du bien augmente) et ça fait un total de 81 000 € frais de notaire compris, sur de l'ancien. Sur du neuf (2,5% de frais) ça fait un bien à 79 000 €. Bon, ça fait pas une énorme différence, mais si tu trouves un appartement de moins de 5 ans et un ancien au même prix, prenez le neuf. Parce que ça fait toujours du bien d'avoir 4 000 € en plus pour emménager, pour faire de la déco ou acheter du mobilier en plus qui correspond au nouvel appartement.


Sinon j'hallucine de l'énorme diversité des prix dans un même pays. Entre un T4 de 77 m² à 75 000 € et un T2 de 40 m² à 160 000 €, y'a un monde non ?! '

Nous près de Lyon, il y a 2 ans on a trouvé un T4 de 82 m² (72 loi Carrez, merci les poutres) dans une ancienne bâtisse tout en pierre divisée en 8 logements avec 2 places de parking par logement sur terrain commun pour 192 000 €. Le matin même j'avais visité un appartement de 70 m², 2 chambres microscopiques sous le toit dans lesquelles je passais pas la moitié de la pièce sans me courber, sans parking, sans terrain pour 210 000 € non négociables...

Mais bon je trouve que les prix sont complètement incohérents, et ce même sur une même localité. Je serai bien curieux de savoir combien une maison "standard" coûte de mois de salaire moyen ou même de SMIC par rapport à il y a 15 et 30 ans. Juste pour rire ... jaune ?

C'est sur que si vous comparez un apart ou je vis (pres de saint etienne) avec paris, vous allez pleuré... Cela dis question ville / animation / gens / la c'est moi qui pleurent hein !! :b

JebOne t'es un chef, merci pour ces précieux conseils, moi qui commence les rendez vous avec les banques des demain, voila qui va être très utile !!
On m'a parlé effectivement de cette assurance 100% sur 2 têtes, beaucoup plus prudent. Les frais de remboursement anticipé c'est si on rachete le credit en vendant l'apartement c'est ça ? Il y a une "technique d'approche" spéciale pour avoir l'exoneration ?

Sinon pour ces 33% on serait au dessus, car il n'y aque ma femme pour le moment qui a une rentré d'argent disont stable, j'ai été licencié debut mai de cette année (THX the crise au passage). Je vous vois venir t'es dingue tu vas t'endèter, etc... Mais pour le moment on paye un loyer de 400€ par mois + 50 de gaz + 40 d'electricité + 40 d'eau tous les 2 mois je crois, pour un apart F3 a l'opac de 67m². Ca fait mine de rien de sacré mensualitées ! Donc pourquoi pas donner cette somme qui, si ça se trouve serait plus petite au vu des charges comprenant l'eau chaude et gaz et avoir au bout du compte un apartement à soit ?! Je me suis fait le pire scenario possible de me dire : Et si je ne retrouve pas de taf ? Bein le RMI servira à payer le credit, de toute facon meme sans boulot on devrait payer l'opac non ? Ca en revient au même, et le pire des pire scenario, bein je revends l'apart ... [pessimiste]

Dans tous les cas, merci beaucoup à tous pour vos conseils, je vous tiendrais informez de la suite des évènements.

Atla: Oui ça devrait faire du 8% selon les calculs environ, le souci c'est que tu ne trouvera quasiment jamais un apartement à config egal et 10000euro d'ecart entre un neuf et ancien !

Tu ne pourra pas t'endetter à plus de 35%, la banque refuse. Je paye 726€ de loyer + 50€ d'elec tout les mois pour mon T2 de 35m² mais en cas de projet immo la banque refuse que je dépasse 630€...

Alta : Sur Vaux en velin ma belle sœur dans du neuf : T3 65m² 158.000€ !

Peut-être qu'avec le contexte actuel c'est le cas, mais il y a de ça un an et demi ils hésitaient pas à monter à 38 voir 39 %.

Ce qu'ils regardent eux, c'est que 38% de 2 "bons" revenus c'est mieux que 33% de deux "SMIC".

sinon c'est pas cher Vaux en Velin :) :penseaquitterlaregionparisienne:

C'est...comment dire...pas terrible comme ville...
Fais-moi confiance!

Moi elle à refusé de monter à plus de 35% mais c'est vrai que bien qu'empruntant seul je vaux deux "SMIC"...

Vault c'est clair c'est pas top mais la résidence est pas mal et Lyon est à deux pas.

C'est simple. 100% sur les 02 emprunteurs c'est la sécurité mais c'est le plus cher.
50% sur les 02 ou 100% sur un seul c'est moins cher mais......y'a un risque.
Là c'est une question plus personnelle qu'autre chose. Tenter un risque minime, un risque moyen ou important.....ou pas de risque du tout.En tout cas si tu tente le 100% sur UN seul faut choisir bien évidemment celui qui à le plus gros revenu.
Ca peut suffire (surtout que pour 75 000€ tu va pas rembourser des tonnes tous les mois....sauf à prendre sur très peu de temps)Pas forcément. C'est en cas de remboursement totale ou partiel de ton capital en cours de crédit. Par exemple tu as une rentrée exceptionnelle de 25 000€....tu te dis qu'en remboursant ça de crédit ça serait pas mal. Ben la banque met une pénalité pour rattraper les intérêts qu'elle ne touchera pas dessus en fait. Ça équivaut généralement à 03% de la sommes remboursée mais avec un plafond maxi.
Précision: En cas de remboursement anticipé la banque propose 02 options:
Garder les mêmes mensualité mais moins longtemps.
Garder la durée du prêt mais avec des mensualités réduites.
Quand à la "technique" ben tu lui demande.....tu lui fait comprendre que c'est un point qui te chiffonne et que de t'accorder cela ferait favorablement pencher la balance de son coté.Ca peut passer dans la mesure ou si ta femme gagne correctement sa vie un prêt de si peu ça peut passer sur elle seule.

Maintenant faut savoir que c'est pas à une banque que tu va avoir à faire mais à une personne.
Certes y'a des règles mais au sein d'un même établissement tu auras pas les mêmes avantages selon leconseiller. Son humeur, sa "compréhension", ses aspirations (y'en a qui pensent surtout à se remplir les poches en fourgant de tout aux clients et donc ils aiment pas perdre du temps avec des "négociateurs".....
C'est pour ça qu'il faut pas hésiter si tu vois que l'autre en face est borné à demander à voir quelqu'un d'autre.....c'est même trés bon car au sein d'une même banque, 'une même agence il se tire la bourre.
Et toi si tu gratte 30€/mois sur 20 ans la "compétition" entre les autres elle va te passer au dessus de la tête.

Voilà. Donc pour résumer :
Si tu loues, comprendre payer à vie pour RIEN au bout, tu peux te saigner. Par contre si tu veux acquérir, tu es limité dans tes dépenses. Logique !

T'a tout pigé....

Ma soeur Habite vaux en velin (Village), mais vaux en velin "la zone" il faut pas je te le déconseil connaissant bien le quartier (je suis lyonnaise)

Donc ma soeur à acheter son appartement de 64 m² = 151 000 euros, WC séparé, salon indépendant de la cuisine, deux chambres, un couloir, une salle de bain indépendante au 1 er étage avec un grand balcon, résidence fermé ^^, arrêt de bus juste en face de la résidence et toute commodité au alentours à 5 minutes à pieds, pour ce qui est de lyon elle est à 10 minutes en bus pour allé jusqu'au métro et 5/7 minutes de métro pour rejoindre le centre ville donc c'est l'idéale

ah ouais sympa en effet, et pour 320000 euros t'as quoi dans la banlieue de Lyon?

Parce qu'actuellement en région parisienne pour ce prix là j'ai acheté l'an dernier un F4 dans l'ouest de Paris. Et comme on prévoit de bouger d'ici 5 ou 6 ans (histoire que l'opération d'achat soit rentable) j'essaye de me rendre compte de ce que l'on pourra acquérir en province.

Dans l'idéal j'aimerai retourner dans mon fief de Clermont Ferrand, et c'est vrai que Lyon n'est pas loin.

je ne suis pas une experte mais après pour ce prix la je pense que tu peux être aux porte de lyon (Villeurbanne) ou bien alors dans certains arrondissement 4eme la Croix Rousse, le 8eme Lumière, Le 9 eme ancien quartier Ouvrier (qui est entrain d'être tout refait) peut-être le 5 eme Vieux Lyon

Arrondissement Cher : 1 er et 2 er (presqu'île), 3eme et 6 eme , 5eme (certain endroit)
Arrondissement pas trop cher : 7eme, 8eme, 9eme, et certain quartier du 4 eme

Après tu as Villeurbanne, les monts du lyonnais, les monts d'or, Tassin la demi lune, oullins, limonest, Dardilly, vaux en velin, Jonage, Décines, meyzieu etc etc etc

Clermont Ferrand désolé mais j'aime pas ^^

On peut pas être parfaite hein :p

Merci en tous cas pour tous ces conseils avisés de vraie lyonnaise! :)

Si je devais choisir dans tous ça je pencherais sur le 9 eme arrondissement c'est devenu très jolie (Metro Valmy) si je me souviens bien
Et si tu as un peux des sous (..) les bords du rhône ou de la saône C'est Magnifique .. surtout qu'ils ont refaient les quais du rhône et donc de la presqu'île et même plus loin tu peux rejoindre le parc de la tête d'or à pied ^^

Mais reste toujours proche de Lyon surtout au niveau du métro ^^

C'est vrai que les quais du Rhône sont devenus très agréables, travaillant tout près, j'y mange tous les midis et c'est le panard!

Pour ma part si ça peut te servir, j'ai acheter un appart (pour faire du locatif) il y a trois mois, et la je re-signe pour des locaux commercial a la fin du mois.
Je suis passé par un courtier (ça ma couter 500 euro), j'ai eu un TEG fixe a 4.70 sur 15ans, pas frais dossier (a part le courtier) et pas d'indemnités de remboursement anticiper, ensuite ils m'ont appliqué les mêmes conditions mais sur 20 ans pour le prêt des locaux commercial. Comme c'est de l'investissement locatif, ils m'ont prêter sans vraiment faire d'histoire. (par contre j'ai dut changer de banque)
J'ai vraiment pas chercher a négocier quoi que se soit car j'étais pressé (j'ai même pas prit la peine de m'informer des prix du marcher).
Par contre petit bémol, je suis passer par meilleur taux.com, j'ai étais un peu déçu car il m'avait affirmer qu'il n'y aurait rien a payer car il étais commissionner directement par la banque, et paf après la signature j'ai reçu une facture de 500 euro pour frais honoraire, j'ai trouver ça asser gonflé.
Edit :
Aussi j'habite dans le sud, dans une petite ville, je sais pas si les taux des crédits, change selon les régions.

Pas mal de choses changent selon les régions et selon les banques, je sais notamment qu'au Crédit Patate, les taux changent de régions en régions ainsi que les durées maximum d'emprunt.

Enfin c'est un sacré merdier tout ça, démarcher les banques, monter les dossiers, attendre les offres, gérer le notaire (chez qui lors du compromis il faut faire un "gros chèque" (5 à 10% du prix de vente et qui est encaissé lors du compromis ( soit 1 à 3 mois avant l'acte définitif chez le notaire).

Ouaip, pour avoir la chance d'avoir pu acheter ya bientot un an, c'est pas facile facile!!

Franchement je suis absolument pas praprasse, mais j'ai vraiment pas trouver ça compliquer, on avance une partie des fonds, la banque le reste. L'agence prend RDV chez le notaire, on y vas, on signe, c'est terminé.

Oua merci beaucoup pour tous ces coms encore ! J'ai lancé un gros debat !

J'ai ete revoir l'apart en soiré avec mon oncle qui travail dans le batiment, et donc il y aura plusieurs frais par la suite a faire; Changer toutes les fenetre car simple vitrage + fenetre voilé (gloups), l'apart n'a aparement pas de fil de terre et de differentiel (regloups) , la salle de bain a refaire en entier, par exemple le trop plein tombe chez le voisin :b , ensuite des petits details comme le plafond a refaire, tombé une cloison, blatte/cafard dans un conduit, la barriere du balcon mal fixé (je suis au 4eme ... Aaahhhh...). Bref, bien 10/15000€ de travaux en sus + Frais de notaire bien sur.

Sinon, j'ai eu un rendez vous aujourd'hui avec "Plus plus !" et donc, pour 75000€, sur 25ans, un TEG à 5.11, 400€ de dossier et 900€ d'assurance hypotheque... Bof bof quoi... Mise à part l'exoneration des frais en cas de rachat du credit et le fait qu'on devrait normalement avoir droit à environ 13/14000€ de credit à taux 0%.

L'autre bonne nouvelle, c'est qu'on aurait droit par le travail de ma femme à 14000€ en pret patronale à 1,5% environ, ce qui fait qu'on aurait moin a prendre par la banque ! Demain j'ai 2 autres rdv, on vera les différences, et surtout cette fois j'essayerai pour un emreint plus petit au vus des 2 autre prets qu'on aurait le droit.

Dis donc pas mal de lyonnais dans le coin, je suis pas loin, à saint chamond.

Les prix que vous donnez me font froid dans le dos. O o
Je suis bien content de vivre là où je suis ! :P

Fais gaffe, les fenetres, ca taxe vite! On en a pour 850 euros pour 2 petites fenetres, sans les volets! En gros, compte 700 à 1000 euros par fenetre toute équipée selon sa taille et sa qualité.

Nous, on a plein de travaux à faire, en gros, c'est :
toutes les pièces avec au moins le sol à retravailler (on vient de finir de refaire le plancher de l'étage (pas juste le parquet, le plancher complet!)), en bas faudra refaire une partie du sol dans le salon, ya toute la cuisine à refaire, la sdb pareil... bref, nous, on est pas sortis! C'est moche de pas être riche! :D Je dis ca, mais on a une baraque à nous, c'est déjà énorme!
En tout cas, si t'as pas mal de travaux, prépare bien ta femme psychologiquement, car vous allez vivre dans un beau bordel pendant pas mal de temps, et ca, elles aiment pas! ^^

Désolé mais franchement je comprend le prix de cette appartement ... il est pourrit dans tout les coin et en plus plein de cafard !! ...Bref tu serais inconscient de prendre un tel appartement ... !!

Et puis l'appartement c'est franchement une véritable galère .. de nombreux frais à venir ..

Quand je vois ma voisine qui est au quatrième étages qui à 120 m² d'appartement et une terrasse d'environs 100m² ... et que le prix de cette appartement est de 600 000 euros, je me dis qu'il vaut habité dans une maison car mes beau parents ont une maison de 110 m² et un jardin de 1000 m² et au même prix donc de 600 000 euros

Oui si Agence il y a ;) personnellement j'ai fait ça en direct avec une particulier (hop les frais d'agence ^^ )

@Yano, je confirme l'avis de Akuz, l'appart semble contenir pas mal d'anomalies de toute sorte (déjà visibles), donc méfiance, car si ça se trouve tu risquerai d'avoir de mauvaises surprises (pas visibles encore) en faisant les travaux! ;)